Novo hišo ali stanovanje lahko pri vseh zavarovalnicah zavarujemo na novo vrednost, medtem ko pri zavarovanju stare nepremičnine na novo vrednost veljajo nekatere omejitve. Pri Adriaticu Slovenici lahko tako novo kot staro nepremičnino zavarujemo na novo ali dejansko vrednost: »Lastniki nepremičnine lahko z eno zavarovalno polico v celoti zavarujejo svoj dom in premičnine v njem. Na novo vrednost se zavarujejo objekti, katerih dejanska vrednost ni nižja od 50 odstotkov nove vrednosti. Če je dejanska vrednost objekta nižja od omenjene, se zavarovanje sklene na dejansko vrednost.« Bistvena razlika se pokaže ob morebitnem nastanku škode – pri zavarovanju na novo vrednost se pri obračunu škode ne upošteva amortizacija, pri zavarovanju na dejansko vrednost pa se amortizacija upošteva.

Tudi pri zavarovalnici Ergo ne razlikujejo med zavarovanjem novogradnje in starejšimi stanovanjskimi objekti, vendar pri njih velja pravilo, da so nepremičnine ali premičnine lahko zavarovane na novo vrednost, če dejanska vrednost predmeta zavarovanja presega 40 odstotkov nove vrednosti: »Zavarovalna kritja pa so enaka pri zavarovanju novega ali starega stanovanjskega objekta.«

Podobno pravijo na Triglavu: »Zavarovanci se lahko odločijo za posamična zavarovanja ali paketno zavarovanje z razširitvijo kritja ali brez njega. Razlika je v višini premije, ki je odvisna od ocene vrednosti nepremičnine. Novo nepremičnino zavarujemo na novo vrednost, v tem primeru se pri izplačilu zavarovalnine ne odšteje amortizacija. Za staro nepremičnino pa lahko zavarovanec sklene zavarovanje na novo ali dejansko vrednost. V prvem primeru ne odbijemo amortizacije ob izplačilu zavarovalnine, v drugem primeru pa.«

Pri zavarovanju nove ali stare nepremičnine v osnovi ni razlik, pravijo na zavarovalnici Generali, razlike lahko nastanejo pri določitvi zavarovalne vrednosti, to je pri zavarovanju na novo ali dejansko vrednost, in višini zavarovalne vsote: »Novo vrednost pri zavarovanju stanovanjske nepremičnine predstavljajo stroški za ponovno gradnjo/nabavo/montažo po cenah v kraju zavarovanja, medtem ko se pri dejanski vrednosti upoštevata tudi izgubljena vrednost stvari zaradi obrabe, starosti ter ekonomske in tehnične zastarelosti (amortizacije) ter vrednost ostankov.« Zavarovalnica pa se lahko odloči, dodajajo, da nepremičnine, ki je v slabem stanju, ne bo sprejela v kritje.

Kako določiti zavarovalno vsoto?

V zavarovalnici Grawe, kjer na novo vrednost zavarujejo tako novogradnje kot stare nepremičnine, pravijo, da na višino zavarovalne vsote pri hiši vplivata velikost zavarovanih prostorov in kakovost vgrajenih materialov: »Določamo jo na podlagi internih smernic, ki temeljijo na povprečnih cenah v gradbeništvu. Ko gre za stanovanje v bloku, pa na višino zavarovalne vsote vpliva njegova vsebina, torej velikost in opremljenost zavarovanih prostorov. Določamo jo na podlagi internih smernic, ki temeljijo na statističnih podatkih.«

V Ergu določajo višino zavarovalne vsote glede na neto tlorisno površino vseh bivalnih prostorov stanovanjskega objekta (brez sten), v Triglavu pa na podlagi zavarovalne vrednosti nepremičnine, ki je gradbena vred­nost zavarovane zgradbe: »Predlog o ustrez­ni višini zavarovalne vsote v konkretnem primeru običajno poda zavarovalnica.«

V Adriaticu Slovenici poudarjajo, da mora zavarovalna vsota ustrezati gradbeni vred­nosti objekta, saj se nepremičnina zavaruje po gradbeni vrednosti in na polno vred­nost: »Pomembni podatki za določitev gradbene vrednosti objekta in s tem zavarovalne vsote so: vrsta objekta (na primer samostojna hiša, vrstna hiša, stanovanje v bloku …), lokacija objekta, leto gradnje, število etaž in njihova površina, vrsta obdelave in izdelave objekta. Pri določanju gradbene vrednosti objekta se ne upoštevajo vrednost zemljišča, stroški komunalne ureditve in tržna ugodnost lokacije. Ker se objekti zavarujejo na polno vrednost, je treba pri določanju zavarovalne vsote stranko opozoriti na posledice podzavarovanja; če bo zavarovalna vsota prenizka, bo namreč ob morebitni škodi dobila nižjo zavarovalnino.«

Na splošno velja, dodajajo v zavarovalnici Generali, da mora zavarovalna vsota ustrezati vrednosti zavarovanega premoženja, da se izognemo podzavarovanju oziroma nadzavarovanju: »Zavarovalna vsota se v večini primerov določi z uporabo smernic zavarovalnic, lahko pa jo stranka določi tudi sama. V vsakem primeru stranka presodi, ali je predlagana zavarovalna vsota ustrezna ali ne. Zavedati pa se moramo, da se pri izplačilu zavarovalnine upošteva najnižja izmed treh vrednosti – višina škode, zavarovalna vsota in zavarovalna vrednost.«

Od osnovnega do nadstandardnega paketa

Zavarovalnice ponujajo različne pakete zavarovanj s kritji za tako rekoč vse nevarnosti, ki ogrožajo dom. Povedano drugače, dom je mogoče zavarovati pred požarom, udarom strele, izlivom vode, eksplozijo, viharjem, točo, poplavo, potresom, vlomom ... »Zavarovanja je mogoče skleniti posamično ali paketno. Pri paketnem so zavarovalna kritja združena v različne pakete, ki ustrezajo različnim potrebam zavarovancev in hkrati znižujejo višino zavarovalne premije, ki bi jo plačali za sklenitev posamičnih zavarovanj. Paketno zavarovanje hiše, na primer, zagotavlja popolno zavarovanje, saj je z eno zavarovalno polico zavarovana hiša s pomožnimi objekti in stanovanjsko opremo, polica zajema tudi stroške čiščenja, odgovornosti, asistence na domu, poleg tega so za primer nezgode zavarovani tudi družinski člani,« pravijo v Triglavu in dodajajo, da so njihovim zavarovancem na voljo trije različni paketi zavarovanj, ki se med seboj razlikujejo po številu zavarovanih nevarnosti in višini kritij: prvi obsega osnovne nevarnosti, drugi tiste nevarnosti, ki nas najbolj ogrožajo, tretji pa vključuje najširšo paleto nevarnosti. V paketih za zavarovanje hiše se pri izbranih zavarovanih nevarnostih lahko zavarovanci odločijo za višje zavarovalno kritje, po dogovoru pa lahko v pakete dodatno vključijo tudi naslednja zavarovanja: potresno zavarovanje, strojelomno zavarovanje instalacij, zavarovanje indirektnega udara strele, zavarovanje mehanskega loma, zavarovanje umetniških in antičnih predmetov ter zbirk za višje zneske in dodatno nezgodno zavarovanje članov gospodinjstva.

V okviru stanovanjskega zavarovanja lahko stranka zavarovalnice Generali zavaruje svoje stanovanje za osnovne in dodatne požarne nevarnosti, nevarnost viharja in toče ter dodatne elementarne nevarnosti, nevarnost izliva vode in loma stekla ter nevarnost potresa. »Glede na to, da zavarovanje temelji na paketnem principu, je obseg zavarovalnega kritja odvisen od izbranega paketa. Na voljo so štirje. Kateri je najprimernejši, mora presoditi vsak sam, glede na svoje zahteve in potrebe. Svetujemo, da posebno pozornost nameni limitiranim nevarnostim, kjer je zavarovalno kritje nižje od skupne zavarovalne vsote, in mož­nostim za njihovo povišanje,« pravijo v Generaliju.

Štirje različni paketi premoženjskih zavarovanj so na voljo tudi pri Adriaticu Slovenici. Ožji vključuje zavarovanje pred požarom, strelo, eksplozijo in padcem zračnega plovila, pa tudi stroške čiščenja, rušenja in odvoza do določene zavarovalne vsote ter stanovanjsko asistenco. Nadstandardni paket poleg že naštetega dodaja še zavarovanje pred drugimi nevarnostmi: vihar, toča, udarec zavarovančevega in tujega motornega vozila, izliv vode, vdor meteorne vode, teža snega, padec drevesa, zemeljski plaz, snežni plaz, vandalizem, izginitev posameznih delov zgradbe, indirektni udar strele na napeljavah. »Zavarovalna vsota za stroške čiščenja, na primer, je petkrat višja kot v ožjem paketu,« pravijo in dodajajo, da nadstandardni paket vključuje tudi druga kritja.

V zavarovalnici Grawe ponujajo za hiše tri pakete in za stanovanje dva. Nadstandardni paket za hišo, ki je za 33 odstotkov dražji standardnega, med drugim vključuje kritje škode na objektu zaradi udarca neznanega in zavarovančevega vozila, tatvine sestavnih delov objekta, vandalizma, tatvine zunanje enote toplotne črpalke, škode na trajno nameščenih igralih ... Ko gre za hišo, je mogoče med drugim dodatno zavarovati odgovornost iz posesti hiše in zemljišča, hišo v času gradnje, sončno elektrarno, strojelom bazenske in hišne tehnike, škodo na zemeljskih kolektorjih in zemeljskih sondah toplotnih črpalk, lom stekla, povišanje zavarovalne vsote za nevarnost poplave ... Pri zavarovanju stanovanja je mogoče dodatno zavarovati tudi garažo na drugem zavarovalnem kraju in njeno vsebino, prav tako lahko zavarovanec poviša zavarovalno vsoto za primer poplave. Nadstandardni paket za zavarovanje stanovanja in njegove vsebine je za 75 odstotkov dražji od standardnega.

»Premija nadstandardnega paketa je lahko zaradi vključenih kritij nekajkrat višja od standardnega,« pravijo v zavarovalnici Ergo, konkretnejši odgovor glede cene pa je težko podati, ker ne gre za tipske pakete z enotno ceno. V vsakem primeru zavarovancem svetujejo, naj ne glede na to, pri kateri zavarovalnici sklepajo zavarovanje, pred podpisom police preverijo ustreznost kritij, višino zavarovalnih vsot in zavarovalno vrednost predmetov ob nastanku škode, trajanje zavarovanja, določila glede možnosti odpovedi zavarovalne pogodbe in poravnave s pogodbo dogovorjenih obveznosti. Seznanijo pa naj se tudi s postopki v primeru nastanka škode oziroma s postopkom obnove zavarovanj. Povedano drugače: pred podpisom zavarovalne police je treba prebrati ne samo splošne zavarovalne pogoje, ampak tudi oziroma predvsem drobni tisk.

-----

Vsako leto preverite ponudbo zavarovanj

Ob izteku zavarovanja je priporočljivo znova pregledati, kaj krije naša zavarovalna polica. Nobenega smisla namreč nima plačevati za zavarovanja, ki jih ne potrebujemo, medtem ko tista, ki bi jih potrebovali, niso vključena. Če živimo na poplavnem območju, na primer, je pri ponovnem sklepanju zavarovanja pametno vključiti nove gospodinjske aparate. Preverimo ponudbo zavarovanj, ki jih ponujajo različne zavarovalnice, pa tudi priporočila in izsledke različnih raziskav o najugodnejših in najzanesljivejših zavarovalnicah. Predvsem pa je treba dobro razmisliti, kaj potrebujemo in kaj nam več pomeni – je to varnost in cena zavarovanja, na primer, ali vrsta in obseg zavarovanja? Če imamo pri različnih zavarovalnicah sklenjena različna zavarovanja, ne bo odveč razmisliti in preveriti, koliko bi prihranili, če bi pri eni zavarovalnici sklenili več različnih zavarovanj.